低金利のカードローンで借り入れすると、無駄な利息を抑えられて最終的に支払う金額を少なくできます。

とはいえ、実際に融資を受ける際の適用利率がどれくらいなのか、そもそも低金利とは何％程度なのかわからず、借入先を決められない人も多いのではないでしょうか。

この記事では、カードローンを低金利で利用するために、金利が安い業者やキャンペーンがお得な借入先を徹底比較しています。

低金利のカードローン比較一覧！金利が安い借入先19選

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カードローンを提供している業者は、大きく分けて銀行と消費者金融、信販会社（クレジットカードやキャッシング事業をおこなっている会社）の3種類です。

銀行カードローンは消費者金融より上限金利が低いものの、消費者金融や信販会社にもメリットがあるため、一概に銀行カードローンだけが低金利でお得とはいえません。

金利の安さを重視しつつ、無利息期間やキャンペーンもあわせて比較し、利息を抑えられる借入先を選びましょう。

JCB CARD LOAN FAITHは最大金利12.50％の低金利

JCB CARD LOAN FAITHは年1.30％～12.50％で融資を受けられる、金利面が優秀なカードローンです。

たとえば、JCBが提供しているクレジットカードのキャッシング機能と比較すると、年5.50％～10.60％も低い金利で借り入れできます。

さらに、JCB CARD LOAN FAITHはおまとめにも対応しているため、複数の借り入れを一本化して支払う利息を減らすことも可能です。

2024年7月31日のリニューアル以降は、借入限度額や下限金利などのスペックが改良されたことにより、一段と使いやすい仕様になっています。

東京スター銀行スターカードローンαなら無利息期間を活用できる

東京スター銀行が提供している「スターカードローンα」の金利は、年1.5％～14.6％です。※

「スターカードローンα」は他のカードローンと異なり、利用限度額にかかわらず審査の結果によって金利が決まる特徴があります。

さらに契約日から30日間の無利息期間があるため、返済の目処が立っている人にもおすすめのカードローンです。

三井住友銀行カードローンなら口座開設なしで申し込み可能

三井住友銀行カードローンの利率は年1.5％～14.5％に設定されており、銀行ならではの金利で融資を受けられます。

利息を抑えられるのはもちろん、三井住友銀行ATMや提携コンビニATMなら手数料0円で利用できるため、無駄なお金を支払う必要もありません。

さらに、三井住友銀行の普通預金口座を持っていない人でも申し込み可能で、書類提出や本人確認をWEBで行えるところも魅力のひとつです。

楽天銀行スーパーローンはネット銀行のなかでも金利が低め

楽天銀行スーパーローンは、楽天グループ特有のサービスが魅力的なカードローンです。

新規入会で、楽天ポイント1,000ポイントを受け取れます。

ほかにも、楽天会員ランクに応じて審査で優遇してもらえる特徴があるため、日頃から楽天グループのサービスを利用している人に最適です。

みずほ銀行カードローンは住宅ローンと併用で年率0.5％引き下げ

みずほ銀行カードローンの金利は年2.0％～14.0％と低めに設定されているうえ、住宅ローンを契約中なら年0.5％引き下げてもらえます。

金利引き下げ後なら10万円の借入でも年13.5％になるので、利息を抑えてお金を借りられます。※

さらに、みずほ銀行の普通預金口座を持っている人なら、手持ちのキャッシュカードにカードローン機能を追加することも可能です。

住信SBIネット銀行カードローンは最大0.6％の金利優遇あり

住信SBIネット銀行カードローンは、基準金利が年2.49％～14.79％と低めに設定されているうえ、条件を満たせば最大0.6％の金利優遇を受けられます。

金利優遇の条件は、以下のとおりです。

たとえば、SBI証券口座とミライノカードのどちらも持っている人なら、10万円の借り入れでも年14.19％の金利が適用される可能性があります。

セブン銀行カードローンの上限金利は15.0％！融資スピードも早い

セブン銀行カードローンの上限金利は15.0％に設定されており、銀行カードローンでありながら融資スピードが早い利点があります。

一般的な銀行カードローンが融資まで1週間程度かかるのに対し、セブン銀行カードローンは最短翌日に借り入れできます。

アプリを利用すれば、キャッシュカードが届く前にセブン銀行ATMで借入金を受け取れるのも嬉しいポイントです。

参考元：セブン銀行

auじぶん銀行カードローンは金利優遇サービスあり！借り換えコースもお得

auじぶん銀行カードローンにはau限定割 誰でもコースというサービスがあり、au IDを持っている人なら誰でも最大年0.5％の金利優遇を受けられます。

au IDがあれば金利優遇を受けられるだけではなく、新規契約と借入残高に応じて最大11,000PontaポイントもGETできます。※

借り換えコース（au限定割）を契約すると、適用利率は年0.98％～12.5％となり、さらにお得になるところも魅力のひとつです。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは提携ATM手数料0円

三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）の金利は、年1.8％～年14.6％とメガバンクのなかでは平均的な水準です。

しかし、利用限度額が300万円～500万円の場合は年1.8％～年10.6％の利率が適用され、他のカードローンと比較しても低めの金利で借り入れできます。

300万円～500万円程度の融資を希望している人は、三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）を検討してはいかがでしょうか。

りそな銀行カードローンの上限金利は13.5％

提供：りそな銀行

りそな銀行カードローンは、上限金利が年13.5％に設定されています。

一般的に、限度額が10万円など少額の場合は上限金利が適用されるため、上限金利が高いカードローンに申し込むと支払う利息が多くなります。

しかし、りそな銀行カードローンは上限金利が年13.5％なので、少額借入でも年13.5％を超える金利が適用されることはありません。

オリックス銀行カードローンは保険付きプランを契約できる

オリックス銀行カードローンの特徴は、金利以外にも手厚いサポートを受けられることです。

ガン保障特約付きプラン「Bright」は保険料0円でがん保険に加入できるため、融資を受けながら万が一にも備えられます。

「Bright」を利用すると高額な保険料の節約が可能となり、最終的に通常の金利が低いカードローンより得をするケースも少なくありません。

イオン銀行カードローンの借入・返済金額は1,000円の少額からOK

イオン銀行カードローンは上限金利が年13.8％と低く、1,000円から借り入れできるため、少しだけお金を借りたい場合に適した銀行カードローンです。

イオン銀行カードローンなら、少額から何度でも繰り返しお使いいただけるので、カードローン初心者の方でも安心してご利用いただけます。

引用元：イオン銀行

上限金利が低めに設定されているイオン銀行カードローンは、少額を借りた際に利息が増えにくい特徴があります。

PayPay銀行カードローンの最低金利は年1.59％と業界最低水準

PayPay銀行カードローンは、最低金利が年1.59％と他社のカードローンより低い特徴があります。

一般的に適用利率は借入限度額ごとに決まっており、限度額が高いほど低金利で融資を受けられます。

PayPay銀行カードローンの最低金利は業界最低水準なので、1,000万円などの高額借入を希望している人に最適です。

参考元：PayPay銀行

ろうきんのカードローン（マイプラン）は条件を満たせば低金利

ろうきんのカードローン（マイプラン）は、以下の条件を満たしている人に限り年3.875％～8.475％の低金利で借り入れできます。

アイフルやプロミスなどの消費者金融と異なり、申し込み条件は厳しいですが、審査に通過できれば他社のカードローンより低い金利で融資を受けることが可能です。

さらに団体会員の構成員や生協会員の組合員なら、最大金利が年7.075％～7.255％まで引き下がるため、利用しない手はありません。

参考元：中央労働金庫

無利息期間中なら消費者金融でも利息0円

消費者金融は金利が高いイメージを持っている人もいるかもしれませんが、無利息期間を活用すれば、銀行カードローンより利息を抑えて借り入れできるケースもあります。

たとえば10万円を借りて5ヶ月で返済した場合の利息を、消費者金融と銀行カードローンで比較した結果は以下のとおりです。

※消費者金融カードローン：金利18.0％、無利息期間30日間の場合
銀行カードローン：金利15.0％、無利息期間なしの場合

上記の例では、消費者金融のほうが銀行カードローンより737円少ない利息となっています。

つまり消費者金融のカードローンでも、計画を立てて返済すれば最終的にお得に借り入れできるということです。

さまざまな消費者金融のスペックを比較したい場合は、消費者金融おすすめの記事も参考にしてみてください。

プロミスの適用利率は17.8％

プロミスは上限金利が17.8％と低めに設定されているため、他の大手消費者金融よりも利息を抑えてお金を借りられます。

さらに初回利用日から30日間の無利息期間もあり、低めの金利と無利息期間のどちらも兼ね備えたカードローンです。

アイフルの無利息期間は最大30日間！WEB申し込みも可能

アイフルは最大30日間の無利息期間があるうえ、最短18分で借り入れ可能なカードローンです。※

一刻も早くお金を借りたい人は、審査や融資のスピードに注力しているアイフルに申し込むのが良いでしょう。

アコムは初めてなら30日間金利無料

アコムは、初めての人限定で契約日の翌日から30日間利息0円で融資を受けられます。

企業理念として「お客さま第一義」を掲げているだけあり、オペレーターの対応も丁寧で初心者にぴったりのカードローンです。

レイクは最大180日間利息0円

レイクには30日間、60日間または180日間の無利息期間が設けられており、数あるカードローンのなかでも長い期間利息0円で利用できるところが魅力です。

消費者金融の多くは無利息期間が約1ヶ月間のところ、レイクは最大半年間も利息0円で借り入れできます。

また、スマホひとつで申し込みから借り入れまで完結する点も嬉しいポイントです。

SMBCモビットはVポイントが貯まる

SMBCモビットの金利は年3.0～18.0％と、他の消費者金融系と比較してもそれほど違いはありません。

しかし、他にはないポイントサービスが設けられており、返済ごとにVポイントを獲得できるため、使い方次第ではお得に融資を受けられます。

具体的には、返済額200円ごとに1円相当のVポイントが貯まります。

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低金利のカードローンで利息を抑えて借り入れする方法

カードローンを利用する際、利息を抑えて借り入れする方法を知っておくと総支払額を少なくすることが可能です。

たとえば、キャンペーン期間中に申し込むと一定期間は無利息で借り入れできたり、今より低金利のカードローンに借り換えると適用利率が下がったりします。

低金利で融資を受けるためのポイントは、以下のとおりです。

キャンペーン期間中に申し込む

カードローン会社のなかには、無利息期間サービスや利息キャッシュバックといったキャンペーンを実施している業者があります。

キャンペーン期間中に申し込むだけで利息を抑えられるため、低金利でお金を借りるなら利用しない手はありません。

現在キャンペーンを実施しているカードローンを調査し、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

JCB CARD LOAN FAITHとマネーカードゴールドは、利息キャッシュバックがあるうえ、最短即日融資にも対応しています。

借り換えローンは他社借入がある人におすすめ

他社借入がある人は、今より低金利のカードローンに借り換えると支払う利息を抑えられます。

たとえば、金利18.0％のカードローンで借り入れしている場合、auじぶん銀行カードローンのau限定割 借り換えコースを利用すると利率を引き下げることが可能です。

100万円を8年で返済するケースなら、支払う利息を30万円以上も減らせます。

早く完済したいけど毎月支払う利息が高くて悩んでいる人は、借り換えローンを活用しましょう。

他社借入が複数ある人は、おまとめローンを利用するのもひとつの手段です。

おまとめローンで借入金をまとめるのもひとつの手段

おまとめローンを利用すると複数社の借入金を一本化できるうえ、低金利のカードローンにまとめることで利息を抑えて借り入れできます。

複数社で借り入れしていて借入金の合計が100万円以上あるなら、おまとめローンを活用することで金利を下げられます。

利息制限法により、100万円以上の借り入れの上限金利は年15.0％と定められているからです。

元本の金額が10万円未満のときの上限金利→年20％
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利→年18％
元本の金額が100万円以上のときの上限金利→年15％

引用元：上限金利について【貸金業界の状況】-日本貸金業協会

つまり、金利18.0％で2社から50万円ずつ借り入れしている場合、おまとめローンで借入金を一本化すると最低でも15.0％までは利率が引き下がるということです。

東京スター銀行おまとめローンなら、申し込みから契約までスマホひとつで完了します。

住宅ローンと合わせて金利を下げる

銀行カードローンのなかには、住宅ローンの契約者限定で通常より低金利になるケースがあります。

住宅ローンを契約している人は、借入先の銀行カードローンで金利引き下げの対象になるかを確認しておくことが大切です。

カードローンと住宅ローンをセットで利用すると低金利になる銀行カードローンは、以下のとおりです。

みずほ銀行やりそな銀行のカードローンは、住宅ローンを契約していれば金利優遇してもらえるため、利息を抑えて借り入れできます。

住宅ローンの契約者は、闇雲に低金利のカードローンを探すよりも、住宅ローンの借入先で融資を受けたほうがお得になる可能性が高いでしょう。

繰り上げ返済で利子を減らすと返済期間が短くなる

利息を抑える方法のひとつとして、繰り上げ返済が挙げられます。

繰り上げ返済とは、当月分の返済額以外にプラスで借入金を返済する方法のことです。

ボーナス月や臨時収入があった際に繰り上げ返済を行うと、翌月以降の返済を前倒しできるため、最終的に支払う利息を抑えられます。

1年に2回ボーナス月に3万円繰り上げ返済した場合と、しなかった場合の利息を比較した結果は、以下のとおりです。

※借入金額：50万円、金利：年18.0％、月々の返済：2万円のケース

1年に2回、3万円の繰り上げ返済をするだけで支払う利息を3万円以上減らせるうえ、8ヶ月も早く完済できます。

お金に余裕があるときは、繰り上げ返済を活用してできるだけ利子を減らしておくと良いでしょう。

年収が上がったら金利の見直しをしてもらおう

今まで滞りなく借入金を返済してきた人は、金利の見直しで利率を下げてもらえる可能性があります。

上述した繰り上げ返済などを活用し、順調に返済を行うとカードローン会社から優良顧客と認められるからです。

ほかにも、アルバイトから正社員になったり年収が上がったりすると、借入限度額が高くなり利率が引き下がるケースもあります。

雇用形態が変わった人や昇給した場合は、最新の収入証明書を提出して見直しの審査をしてもらうと良いでしょう。

金利とは？基礎知識やなぜ低金利になるのかをわかりやすく解説

そもそも低金利とは年率何パーセントくらいなのか、気になる人も多いのではないでしょうか。

カードローンの金利の相場は、銀行や消費者金融といった業者ごとに異なります。

融資を行う業種ごとに、おおよその金利相場や低金利といえる利率を以下で表にまとめましたので、参考にしてください。

金利のみで判断すると、銀行カードローンは消費者金融と比べて上限金利が低めです。

ただし、無利息期間や金利優遇キャンペーンなどを活用すると利息を抑えられるケースも多くあるため、一概に銀行カードローンがお得になるとは限りません。

返済計画をきちんと立てて、自分に合ったカードローンを選択することが、低金利で融資を受けるための近道です。

銀行カードローンの利率が低い理由

銀行カードローンは、消費者金融や信販会社と比較して上限金利が低めに設定されています。

銀行は銀行法に基づいて経営しており、融資のほかにも預金や為替といった業務があります。

他業種と比べて銀行カードローンの金利が低い理由は、預金や為替業務を行うことにより、利用者への貸付金を自ら用意できるからです。

一方で消費者金融や信販会社は、カードローン利用者への貸付金を銀行で借りて融資しています。

銀行でお金を借りると当然利息が発生するため、消費者金融や信販会社が経営を成り立たせるには、そのぶん利用者の金利を上げる必要があるということです。

利率が低いほど審査は厳しくなる

カードローンは、利率の低さに応じて審査が厳しくなる印象があります。

低金利であるほどカードローン会社の利益は少なくなり、貸し倒れになった場合に採算が悪化してしまうからです。

カードローン会社は貸し倒れを防ぐ目的で、返済能力がある人を見極めるため慎重に審査します。

また、銀行カードローンにおいては、金融庁の指導により融資審査を厳格化しています。

金融庁では、銀行における融資審査の厳格化・業務運営の適正化を推進すべく、昨年9月から、銀行カードローンに関する検査を実施し、その結果を本年１月に「銀行カードローン検査 中間とりまとめ」として公表したところです。

引用元：金融庁

「低金利でお金を借りたいけど、銀行カードローンの審査に通る自信がない」という人は、消費者金融や信販会社など他のカードローンを選んだほうが良いでしょう。

金利から算出する利息の計算方法！100万円借りた場合はいくら？

実際に借り入れする前に、利息がいくらになるのか計算しておくと返済計画を立てやすくなります。

利息は金利（実質年率）をもとに算出できるため、あらかじめ支払う利息を計算しておきましょう。

利息の計算式は、以下のとおりです。

たとえば、金利が年14.5％と年18.0％のカードローンで100万円を1年間借りた場合の利息は、計算式に当てはめると次のように算出できます。

金利が年14.5％のカードローンは、年18.0％の場合と比較して支払う利息が35,000円も少なくなります。

このように、借り入れする金額と期間が同じでも金利によって利息が異なるため、最終的に支払う金額を減らしたいのなら低金利のカードローンを選びましょう。

実際の返済額はシミュレーターで計算しよう

上記の計算式でわかるのは、おおよその利息と返済総額の目安となります。

実際には借入金を返済する際、2回目の返済以降は残りの元金に対して金利が計算され、毎月利息が変わります。

大手消費者金融や銀行カードローンの公式サイトには返済シミュレーターがあるため、より正確な返済額を知りたい場合は活用すると良いでしょう。

アイフルの返済シミュレーションを利用し、金利年18.0％で50万円を半年間借りた場合の返済計画表を以下にまとめましたので参考にしてください。

もちろん、返済回数を減らしたり、一括返済をすればさらに利息を減らせます。

適用金利は限度額ごとに異なる

適用される金利は、カードローン会社ごとに違いがあるのはもちろん、契約者の限度額によっても以下のように異なります。

上記の例で比較するとB社が低金利に見えますが、限度額100万円で契約した場合、実際にはA社のほうが低い金利で借り入れできます。

そのため通常金利だけに惑わされず、自分が希望している限度額の金利も考慮して選ぶことが大切です。

ただし、限度額は審査によって決まり、必ずしも希望通りの限度額で契約できるわけではないので覚えておきましょう。

限度額別カードローンの金利比較表

カードローンの金利は、審査によって決まる場合や契約した限度額で異なるケースがほとんどです。

それぞれのカードローン会社ごとに限度額による金利を調査し、以下の表で比較しましたので参考にしてください。

※調査日：2024年8月17日
※調査方法：公式サイトから各調査データを取得

決定される限度額は年収など申込者情報に依存するため、カードローン会社によって差が出ることはほとんどありませんが、「限度額による金利」は業者によって異なります。

できるだけ低金利で融資を受けたいのなら、借入希望額や自身の年収を踏まえて検討するのがおすすめです。

上限金利は利息制限法によって定められている

そもそも、絶対上限の金利は利息制限法によって厳密に定められています。

法律で定められている限度額ごとの上限金利は、以下のとおりです。

当サイトで紹介している消費者金融や銀行カードローンは法令を遵守しているため、上記より高金利で融資を行うことはありません。

一方で、上記より高い金利で貸し付けをおこなっている業者のほとんどは違法となるので注意しましょう。

低金利ローンの注意点

カードローンを利用する際、金利が低いからといって闇雲に申し込むと、審査に落ちたり希望どおりの借り入れができなかったりするため注意が必要です。

審査に落ちると、信用情報に傷がつくことで今後のローン審査に影響が出るリスクがあります。

ほかにも、審査に時間がかかると借入希望日までに融資を受けられない可能性もあります。

申し込んでから後悔しないために、以下の2つの点に注意して申し込みましょう。

申込対象が限定されている場合

金利が低いカードローンのなかには、多くの条件が設けられており、申し込み対象が限定的なケースがあります。

たとえば中央ろうきんのマイプランは、年3.875％～8.475％と低金利であるものの、以下のように多くの申し込み条件が設定されています。

中央ろうきんのマイプランは、これらの条件を全て満たさなければ審査に通過できません。

ろうきんだけにかかわらず、審査に通過するために申し込み条件は確認しておきましょう。

最短で借り入れしたい場合

最短で借り入れしたい場合は、即日融資に対応しているかどうかチェックしておくことが大切です。

通常、銀行やろうきんなど低金利のカードローンは審査に時間がかかり、融資を受られるのは最短翌営業日～2週間程度となっています。

審査や融資のスピードは業者ごとに異なるため、今すぐ借り入れしたい人は即日融資に対応しているカードローンから選びましょう。

即日融資に対応しているカードローンの詳細は後述していますので、そちらも参考にしてみてください。

>>>急いでいる人は即日融資対応の業者

低金利カードローンの選び方

低金利のカードローンを選ぶ際、金利の他に何を重視するのか明確にしておくと、複数ある業者からひとつに絞り込むことができます。

カードローンを低金利で利用するときの選び方は、以下のとおりです。

それでは、属性や重視する項目ごとに低金利ローンの選び方を解説しますので、あなたにぴったりのカードローンを見つけてください。

お得さ重視なら上限金利が低い会社でお金を借りる

少しでも利息を抑えて借り入れしたいお得さ重視の人は、上限金利が低いカードローン会社を選ぶのがおすすめです。

上限金利が低いカードローンなら、少額借入でも利息が増えにくく、万が一返済が長期間にわたっても無理なく返済できます。

長い目で見て支払い総額を少なく済ませられるため、以下のような低金利のカードローンでお金を借りるほうが良いでしょう。

※キャンペーン期間中（2024年9月30日まで入会）は最大2.5ヵ月分の利息をキャッシュバックしてもらえます。

無利息期間サービスも視野に入れて選ぶと、さらに利息を抑えられます。

急いでいる人は即日融資対応の業者

急いでお金を借りたい場合は、即日融資が可能なカードローンを選びましょう。

即日融資に対応している業者は、審査や融資のスピードが早く、申し込んだその日のうちに借り入れできる特徴があります。

最短即日で融資を受けられるカードローンは、以下のとおりです。

なかでもプロミスは、最短3分で借り入れできるうえ、上限金利が17.8％と、他社と比べて低めの設定になっています。

法人は銀行のビジネスローンが最適

法人や個人事業主は、銀行のビジネスローンを選ぶと低金利で事業資金を借りられます。

銀行のビジネスローンは、消費者金融や信販会社と異なり即日融資には対応していませんが、金利が低めに設定されています。

メガバンクだけではなく、ネット銀行や地方銀行もビジネスローンを提供しています。

ビジネスローンを提供している銀行と金利を調査し、以下にまとめましたのでご覧ください。

ビジネスローンの金利は、法人と個人事業主で異なる場合があるため、事前に確認して申し込みましょう。

マイカーローンは地方銀行も低金利

車を購入するためのお金を借りたい人は、カードローンよりも銀行のマイカーローンが適しています。

消費者金融や信販会社のカードローンは、総量規制により年収の3分の1の金額しか借りられませんが、銀行のマイカーローンは総量規制の対象外となるからです。

ほかにも、マイカーローンはカードローンより低金利で融資を受けられる特徴があるため、車を購入する目的なら利用しない手はありません。

マイカーローンを利用する場合、メガバンクだけではなく地方銀行も金利面で優秀なので、視野に入れて選択するのが良いでしょう。

地方銀行ごとにマイカーローンの金利を調査した結果は、以下のとおりです。

地方銀行はマイカーローンキャンペーンを実施しているケースもあるため、自分が住んでいる地域の銀行を調べてみるのもおすすめです。

ただし、マイカーローンは車の購入費に限定されているので、自由な用途で融資を受けたい人はカードローンを利用しましょう。

低金利のカードローンでお金を借りる際によくある質問