お金を借りたいと思ったとき、まずは銀行や消費者金融のカードローンを検討するのが一般的ですが、従業員貸付制度を使って会社から借り入れできる場合もあります。
従業員貸付制度とは、社員が会社からお金を借りる制度のことで、福利厚生の一環として設けられています。
ただし、すべての企業に従業員貸付制度があるわけではなく、資金に余裕のある大手企業を中心に導入されているのが実態です。
この記事では、勤務先の会社でお金を借りたい人に向けて、従業員貸付制度の条件や審査基準について詳しく解説しています。
従業員貸付制度は、企業の魅力を高める福利厚生の一環として導入されており、利用すると勤務先の会社からお金を借りられます。
銀行カードローンなどでお金を借りる場合と異なり、審査は会社内で完結するため、信用情報や他社借入の調査が行われることはありません。
とはいえ、従業員貸付制度を利用するには会社が定めた条件を満たす必要があります。
従業員貸付制度の代表的な利用条件は、以下のとおりです。
基本的に正社員向けの制度ですが、企業によって利用条件は異なるため、非正規雇用のパートやアルバイトが利用できるケースも稀にあります。
会社からお金を借りたいと従業員が希望しても、勤務先に従業員貸付制度が導入されていなければ利用できません。
一般的に、従業員貸付制度は資金に余裕のある大手企業を中心に導入されています。
大手企業は資金力があるため、従業員に貸し付けを行なっても経営に大きな負担がかかりにくい背景があるからです。
また、福利厚生を充実させ、優秀な人材を確保する目的もあります。
自分の会社に従業員貸付制度があるか確認したいときは、就業規則や福利厚生のガイドラインを確認するか、人事部や総務部に問い合わせてみましょう。
なお、勤務先の会社にお金を借りる制度がない場合は、カードローンを利用するのもひとつの手段です。
当サイトのおすすめカードローンの記事では、低金利の商品や、家族や職場にバレにくい借入先を紹介しています。
会社にはさまざまな雇用形態の従業員がいますが、従業員貸付制度は正社員のみを対象とする企業が多い傾向にあります。
正社員は他の雇用形態と比べて収入が安定しており、返済遅延のリスクが低いからです。
一方で、パートやアルバイトの人は契約期間が短く、離職率も高いことから、従業員貸付制度の対象外となっているケースが多くあります。
派遣社員や契約社員も、企業によっては制度を利用できる場合がありますが、審査が厳しかったり、特定の条件が定められていたりします。
以下に、従業員貸付制度とカードローンの対象者を雇用形態別に比較して表にまとめましたので、参考にしてください。
| 借入先 | 正社員 | 契約社員 | 派遣社員 | アルバイト | パート |
|---|---|---|---|---|---|
| 従業員貸付制度 | ◯ | △ | △ | × | × |
| 楽天銀行スーパーローン | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ |
| プロミス | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ |
| レイク | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ |
利用資格を満たしていない人は、銀行カードローンや消費者金融の利用を検討すると良いでしょう。
急ぎでお金が必要なら、審査が早く、幅広い雇用形態に対応している消費者金融がおすすめです。
従業員貸付制度がない会社に勤めている場合や、アルバイトやパート制度の対象外となる人でも、「給料の前借り」なら利用できる可能性があります。
給料の前借りは、急な出費などで給料日前にお金が必要になったときに活用できる制度です。
労働基準法でも定められており、非常時には働いた分の賃金を給料日より前に受け取る権利があります。
第二十五条
引用元：e-Gov 法令検索
使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であっても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。
給料の前借りで借りられる金額は、すでに働いた分の給料の範囲内に限られます。
また、給料の前借りをしたお金は自由に使えるわけではなく、出産や疫病、災害など非常時に限られるので注意しましょう。
給料の前借りは、従業員貸付制度とは全く異なる仕組みです。
以下に、従業員貸付制度と給料前借りの主な違いをまとめました。
| 項目 | 従業員貸付制度 | 給料の前借り |
|---|---|---|
| 金額 | まとまった金額 | 働いた分の給料 |
| 返済期間 | 数ヶ月から数年 | 次の給料日に一括返済 |
| 利息 | 基本的に発生する | 発生しない |
| 目的 | 特定の出費など | 非常時や緊急時 |
従業員貸付制度は、会社から比較的まとまったお金を借りて、数ヶ月から数年かけて返済していく制度です。
利息が発生することが一般的です。
一方で、給料の前借りはすでに働いた分の対価を給料日前に受け取るという性質があるため、利息は発生せず、次の給料で返済します。
従業員貸付制度で会社からお金を借りる際は、一般的に資金の使い道が制限されています。
たとえば、慶弔費や医療費、災害時にかかる費用など、緊急性の高い出費に限定している企業も多いです。
借りたお金の使い道として、以下のような用途が認められやすい傾向にあります。
従業員貸付制度は、従業員が生活の安定を保ち、予期せぬ出費に対応できるようサポートすることを目的としています。
そのため、投資や娯楽、贅沢品の購入、ギャンブルなど、私的な消費を目的とした利用は基本的に認められていません。
また、用途が制限されているからといって、虚偽の理由で申請するのは避けましょう。
もし嘘がバレて悪質と判断されたら、人事評価に悪影響が出たり、後に一括返済を求められたりといった可能性もあります。
生活費や日常的な支出のためなど、使い道を問われずにお金を借りたい場合は、銀行カードローンなど別の借入方法を検討したほうが良いでしょう。
従業員貸付制度は、一般的には緊急性の高い使途に限定されることが多いですが、会社によっては住宅や車の購入費用としてお金を借りられる場合もあります。
たとえば、トヨタ自動車には従業員本人や家族の自動車購入資金を会社から借りられる制度があります。
自動車購入貸付金制度
引用元：働く環境（福利厚生）｜トヨタ自動車東日本株式会社
本人またはご家族の方の自動車購入資金を会社で貸付できる制度です
ただし、住宅や車の購入が使途として認められるかどうかは会社の制度によって異なり、トヨタ自動車のようなケースはあまり多くありません。
どのような使途が対象になるか確認したいときは、勤務先の社内規定を確認しましょう。
従業員貸付制度に申し込む際は、連帯保証人が必要とされるケースがほとんどです。
会社は、従業員が返済できなくなった場合のリスクを軽減する目的で、連帯保証人を求めることがあります。
具体的な要件は企業によって異なるため、制度の利用を検討する際は就業規則や福利厚生の規定を確認しましょう。
従業員貸付制度で連帯保証人に依頼できるのは、家族や友人、場合によっては上司や同僚です。
ただし、連帯保証人を依頼するということは、会社からお金を借りる事実が身近な人に知られる可能性もあります。
連帯保証人を立てるのが難しい場合は、保証人が不要なカードローンなど、周囲にバレない別の方法を検討しましょう。
従業員貸付制度とは異なり、役員向けに特別に設けられた貸付制度もあります。
この制度を「役員貸付金」といい、会社が役員（社長や取締役）に対してお金を貸すことを指します。
役員貸付金のメリットとデメリットは、以下のとおりです。
役員貸付金を利用すると、今後の融資が受けにくくなる可能性があるため、安易な理由で利用するのは得策ではありません。
また、賃借対照表では役員貸付金は「資産の部」に計上されますが、金融機関はこれを実質的な資産とは見なさない点にも注意が必要です。
会社からお金を借りる場合、他の金融機関を利用するのと比べていくつかのメリットがあります。
特に、審査に通りやすく低金利な点が魅力ですが、一方で注意点もあります。
以下に、従業員貸付制度などを利用して会社からお金を借りる際のメリットとデメリットをまとめました。
会社からお金を借りる場合、金融機関を利用するよりも審査に通りやすいメリットがあります。
社内審査では信用情報を確認されないため、過去の金融事故が原因でカードローンの審査に通らない人でもお金を借りられる可能性があるからです。
一方で、注意点としては、審査に時間がかかることや、連帯保証人が必要になるケースが多い点が挙げられます。
そもそも会社に従業員貸付制度がなければ、お金を借りられず、同僚や上司に借り入れを知られる可能性がある点も考慮しておきましょう。
従業員貸付制度の金利は、一般的に金融機関のカードローンよりも低めに設定されています。
金利は会社によって異なりますが、国税庁が定めた利率（利息制限基準）を参考に設定されているケースが多いです。
国税庁の基準金利は年々低下しており、令和4年には0.9％と低い水準となっています。
以下は、国税庁が掲げた利率の推移です。
| 時期 | 利率 |
|---|---|
| 平成22年～25年 | 4.3% |
| 平成26年 | 1.9% |
| 平成27年～28年 | 1.8% |
| 平成29年 | 1.7% |
| 平成30年～令和2年 | 1.6% |
| 令和3年 | 1.0% |
| 令和4年～6年 | 0.9% |
参考元：金銭を貸し付けたとき｜国税庁
従業員貸付制度の金利が上記の基準を下回ると、差額が給与と見なされて課税される可能性があります。
福利厚生の一環として無利息や0.8％以下で融資する企業もありますが、この基準を下回る場合は課税リスクがあるため、注意が必要です。
ただし、災害や病気などの特別な事由がある場合は、基準以下の金利で貸し付けを行っても課税されません。
具体的な金利や条件については、会社の従業員貸付制度の担当者に確認してみると良いでしょう。
従業員貸付制度の借入限度額は、各企業の社内規定によって異なるため、いくらまで借りられるかは会社ごとに違いがあります。
一般的には、上限が100万円程度に設定されているケースが多いですが、すべての企業で同額というわけではありません。
従業員全員の限度額が一律になっている会社もあれば、以下のように勤続年数や役職に応じて差がある場合もあります。
| 勤続年数 | 借入限度額 |
|---|---|
| 1年以上 | 10万円 |
| 5年以上 | 20万円 |
| 10年以上 | 30万円 |
| 20年以上 | 50万円 |
| 役職 | 借入限度額 |
|---|---|
| 一般社員 | 10万円 |
| 主任級 | 20万円 |
| 係長級 | 30万円 |
| 課長級 | 60万円 |
| 部長級 | 100万円 |
勤続年数が長いほど会社との信頼関係が築けているので、借入限度額も高く設定される傾向にあります。
従業員貸付制度で会社からお金を借りる場合、申し込みから実際に融資を受けられるまで2～3週間ほどかかるのが一般的です。
特に、大手企業では社内手続きや審査に関わる人が多く、内部承認の流れも複雑なため、融資までの期間が長引く可能性が高くなります。
すぐにお金を借りたい人には従業員貸付制度は向いていないため、カードローンなど別の手段を探したほうが良いでしょう。
従業員貸付制度とカードローンの融資にかかる時間を比較した結果は、以下のとおりです。
| 借入方法 | 審査時間 | 融資時間 |
|---|---|---|
| 従業員貸付制度 | 2～3週間※ | 2～3週間※ |
| 三井住友銀行カードローン | 最短当日※ | 最短当日※ |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 最短即日 | 最短翌営業日 |
| アイフル | 最短18分※ | 最短18分※ |
| アコム | 最短20分※ | 最短20分※ |
即日融資に対応しているカードローンであれば、申し込みをした当日中に借り入れができます。
従業員貸付制度で借りたお金の返済方法は、給料天引きや銀行口座振替が一般的です。
どちらも自動的に返済が行われるため、毎月の振り込み手続きや、ATMに足を運ぶ手間が省けます。
給料天引きなら、毎月の給与から返済額が自動で差し引かれるため、返済を忘れる心配がなく、残高不足のリスクもありません。
ただし、この方法を利用するには、会社が厚生労働省の定める「労使協定」を締結している必要があります。
一方で、銀行口座振替を選択した場合は、振替日前に残高不足になっていないかを確認することが大切です。
残高不足による返済遅延が続くと、人事評価に影響するリスクもあるため注意しましょう。
会社からお金を借りている途中で退職する場合、借入残高を一括返済しなければなりません。
従業員貸付制度は社員のみが利用できる福利厚生であり、退職後は利用資格を失うためです。
一括返済できれば問題ありませんが、現金での返済が難しい場合、退職金から借入残高が差し引かれます。
また、退職金で全額を相殺できない場合は、連帯保証人に不足分の返済請求が行われるため注意が必要です。
不測の事態を避けるためにも、退職前に返済計画をきちんと確認しておきましょう。
従業員貸付制度には審査がありますが、銀行カードローンや消費者金融とは異なり、審査は社内で完結します。
そのため、信用情報機関への照会や他社からの借り入れ状況の調査は行われません。
信用情報に傷がついていてカードローンを利用できない人でも、社内審査に通過すればお金を借りられることから、従業員貸付制度の審査は一般的に「甘い」とされています。
従業員貸付制度とカードローンの審査における違いは、以下のとおりです。
| 項目 | 従業員貸付制度 | カードローン |
|---|---|---|
| 審査する人 | 社内の担当者 | 保証会社 |
| 信用情報の照会 | なし | あり |
| 審査基準 | 勤続年数、勤務態度 | 収入、信用情報 |
カードローンでお金を借りる場合、保証会社が信用情報機関への照会を行い、申込者の返済能力を重視したうえで審査します。
一方で、従業員貸付制度は福利厚生の側面が強く、審査は社内の総務や経理担当者が行い、勤続年数や勤務態度などが重視されます。
会社からお金を借りる際は、勤務先との信頼関係が審査に大きく影響するため、日頃から勤務態度に注意して信頼を築いておくことが大切です。
従業員貸付制度には、審査の際に信用情報の照会が行われない特徴があります。
信用情報は、信用情報機関に加盟している企業や金融機関しか照会できない仕組みになっているからです。
従業員貸付制度では信用情報が照会されないため、金融事故を起こしたことがある人にとって、社内審査に通過すれば借り入れできる点は大きなメリットになります。
また、借りたお金を期限通りに返す必要はありますが、万が一返済が遅れても、会社から信用情報機関に報告される心配はありません。
従業員貸付制度の審査では、日頃の勤務態度や社内での評価が大きく影響します。
銀行や消費者金融のカードローンが安定的な収入や信用情報を重視するのに対し、従業員貸付制度では会社との信頼関係が重視されるためです。
具体的な審査基準は、以下のような項目が中心となっています。
企業によって基準は異なりますが、会社からの信頼に直結する項目が中心となっており、仕事の成果よりも、日常の勤務態度や人柄を重視して審査される点が特徴的です。
ただし、ギャンブル好きという噂が社内で広がっていたり、社内でのイメージが悪かったりすると審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
また、勤続年数が極端に短い場合は審査に通らないことが多いため注意が必要です。
従業員貸付制度を利用する際、虚偽の理由で申し込むのは避けましょう。
借り入れ後に申請内容の嘘が発覚すると、信頼関係が損なわれるだけでなく、一括返済を求められる可能性があります。
従業員貸付制度は、会社と従業員の信頼関係で成り立っている制度です。
そのため、勤続年数などの申込要件を満たしたうえで、正直な理由で申し込みをすれば、審査に通過するのはそれほど難しくありません。
もし、従業員貸付制度で申請しにくい理由であれば、カードローンなど使い道を問われない他の借り入れ方法を検討するのも選択肢のひとつです。
会社からお金を借りる場合、完全に誰にもバレずに借り入れを行うのは困難です。
従業員貸付制度の利用にはいくつもの社内手続きが必要で、少なくとも関わった社内の担当者や上司には知られることになります。
口外しないのが原則ではあるものの、申し込んだ事実が噂として広がり、「お金に困っているのではないか」といった憶測を呼ぶリスクも否定できません。
特に、申請時に直属の上司を経由しなければならない会社では、さらに広まる可能性があります。
もし誰にも知られずに借りたい場合は、電話による在籍確認なしのカードローンに申し込んだほうが良いでしょう。
従業員貸付制度を利用する手順は会社によって異なりますが、以下が一般的な流れです。
申し込みから融資までには時間がかかるため、事前に全体の流れを把握しておきましょう。
まずは、上司に従業員貸付制度を利用したい旨を相談しましょう。
上司が詳細を把握していない場合は、総務や経理などの担当部署を紹介してもらうと良いです。
一部の会社では、上司を通さず直接申請できる場合もあります。
制度を利用することが決まったら、所定の申込用紙に必要事項を記入して提出します。
スムーズに手続きが進むよう、事前に必要な情報を準備しておきましょう。
申込用紙を提出した後は、審査担当者が人事評価などを基準に社内審査を行います。
審査には2～3週間ほどかかることもあるため、焦らず結果を待ちましょう。
社内審査に通過した後は、金銭消費賃借契約書に記入し、契約を締結します。
会社によっては、指定の金銭消費賃借契約書が用意されないこともあり、その場合は自分で借用書を作成する必要があります。
契約が完了すると、指定口座に借入金が振り込まれます。
消費者金融のように即日でお金を借りられるわけではなく、振り込みには数日かかることが多いため、即日融資は期待できません。
一般的に、従業員貸付制度は申し込みから融資までに時間がかかります。
急ぎでお金を借りたい場合は、消費者金融のカードローンなど別の手段を考えるのが賢明です。
事前に必要書類を準備しておくと、従業員貸付制度の手続きをスムーズに進められます。
以下に、一般的に準備が必要な書類をまとめました。
カードローンを利用する際は、本人確認書類や収入がわかる書類の提出を求められますが、従業員貸付制度では基本的に収入証明書類は不要となります。
また、身分証明も必要ないので、提出する書類はそれほど多くありません。
ただし、必要書類は会社の制度によって異なるため、上司に相談する際に確認しておくと安心です。
従業員貸付制度の社内審査に通った場合、金銭消費賃借契約書ではなく、借用書の提出を求める企業もあります。
金銭消費賃借契約書と借用書の違いは、以下のとおりです。
どちらも法的効力に大きな違いはありませんが、金銭消費賃借契約書のほうが作成に手間がかかります。
制度の規定がしっかり作られている場合であれば、借用書を用いる方が手軽とされています。
従業員貸付制度は、社員と会社の信頼関係を前提に成り立つ便利な制度です。
利用する際は、事前に手続きや条件を確認し、計画的に活用しましょう。
従業員貸付制度での借入限度額は、会社ごとに異なります。
一般的には100万円以下で定められていることが多いですが、「給料の〇ヶ月分まで」といった基準を設けている会社もあります。
また、用途が住宅購入費用などの場合は上限が100万円を超えるケースもあり、資金に余裕がある大企業では限度額が高くなる傾向にあります。
従業員貸付制度を利用するメリットは、民間の金融機関より低い金利で借りられることが多い点です。
銀行や消費者金融と比べて利息の負担が少ないため、返済の負担が軽減されます。
さらに、従業員貸付制度では信用情報の照会が行われないため、カードローンの審査に通らない人でもお金を借りられる可能性があります。
ただし、申し込みから融資までに時間がかかるため、急ぎの場合には注意しましょう。
従業員貸付制度を利用して会社からお金を借りる際は、正当な理由が必要です。
どのような用途でお金を借りられるかは会社によって異なりますが、一般的な例として以下のような使い道が挙げられます。
これらは一例に過ぎないため、詳細は勤務先の担当部署に従業員貸付制度の規定を確認すると良いでしょう。
従業員貸付制度の利用中でも、退職は可能です。
ただし、退職時には借入残高の一括返済が必要になります。
従業員貸付制度は福利厚生の一環であり、退職すると制度の利用資格を失うからです。
現金で一括返済できないと、退職金から借入残高が相殺されますが、それでも不足する場合は連帯保証人に請求される可能性があるため注意が必要です。
従業員貸付制度と給料前借りの主な違いは、仕組みや返済の有無です。
従業員貸付制度は、医療費や住宅費など特定の用途で会社からお金を借りる仕組みであり、返済義務や利息が発生します。
一方、給料前借りは、すでに働いた分の給与を給料日より前に受け取る仕組みで、次の給料と相殺されるため返済義務や利息は発生しません。
また、従業員貸付制度は利用にあたって審査が必要ですが、給料前借りは審査が不要で手続きが簡単です。
それぞれの仕組みを理解し、目的に応じて適切に活用しましょう。
