ろうきん（労金）とは、労働者が助け合うために設立された金融機関で、カードローンや住宅ローン、マイカーローンなどさまざまなローン商品を提供しています。
ろうきんのカードローン「マイプラン」では、消費者金融・銀行のカードローンと比べて低金利でお金を借りることができます。
しかし、審査に通る条件や金利の仕組みが一般的なカードローンと異なるため、申し込み前に把握しておくことが大切です。
この記事では、ろうきんカードローンの貸付条件やお金を借りる流れについて解説しています。
ろうきんカードローン「マイプラン」の最大のメリットは上限金利が年5.0％～10.0％程度と低いことです。
一般的なカードローンの上限金利が年14.5％～18.0％程度なのに対し、中央ろうきんは年7.075％に設定されているため、他社で借りるよりも毎月の支払い利息を抑えられます。
さらに、ろうきんは他のカードローンと金利の決まり方も異なり、借入限度額にかかわらず金利が一定です。
金利の設定方法 → お取引内容に応じて金利を決定！借入限度額が金利に影響しません！
引用元：カードローン（マイプラン）|中央ろうきん（中央労働金庫）
給与振込の指定など取引内容によっては、提示金利から最大年3.2％の金利引下げを受けられるため、利息を抑えやすいカードローンだといえるでしょう。
この項では、低金利のカードローンとしても人気が高いろうきんカードローンの特徴を、借入初心者にもわかりやすく解説します。
ろうきんカードローンは労働者の助け合いを目的として運営されており、営利を目的としていないため、上限金利が低めに設定されています。
上限金利は地域によって異なり、高いところでは北海道ろうきんの年10.98％、低いところでは長野ろうきんの年5.1％と幅があるものの、おおよそ年5.0％～10.0％の範囲内に収まっています。
さらに、団体会員の構成員や生協会員の組合員なら金利が優遇されるのも特徴です。
たとえば中央ろうきんの場合、構成員は一般勤労者より年1.4％も低い金利で融資を受けられます。
| 属性 | 金利（実質年率） |
|---|---|
| 構成員 | 3.875％～7.075％ |
| 生協組合員 | 4.055％～7.255％ |
| 一般勤労者 | 5.275％～8.475％ |
一般的なカードローンのように限度額によって金利が変わらないため、どのくらい利息がかかるのか計算しやすい点も魅力です。
ろうきんカードローンの限度額は地域によって異なり、中央ろうきんの場合、借入可能額は最大500万円です。
あくまで最大なので、必ず限度額の500万円まで借りられるわけではなく、次のような条件が定められています。
| 条件 | 借入可能額 |
|---|---|
| 団体会員・生協会員以外 | 最大100万円 |
| 団体会員 勤続年数5年以上 または年収500万円以上 |
最大300万円以上の借入も可能 |
| 生協会員 勤続年数5年以上 |
最大300万円以上の借入も可能 （上限は年収の50％） |
限度額は最大500万円ですが、条件を満たしていないと100万円以上や300万円以上の借り入れはできません。
ろうきんと銀行カードローンの限度額や、借り換え・おまとめの対応を比較した結果は、以下のとおりです。
| カードローン | 限度額 | 借り換え | おまとめ |
|---|---|---|---|
| ろうきんカードローン 「マイプラン」 |
最大500万円 | 〇 | 〇 |
| 楽天銀行スーパーローン | 最大800万円 | 〇 | 〇 |
| au じぶん銀行カードローン | 最大800万円 | 〇 | 〇 |
| イオン銀行カードローン | 最大800万円 | × | × |
| セブン銀行カードローン | 最大300万円 | × | × |
このように、ろうきんカードローンは借り換え・おまとめに対応しているため、借金の返済が苦しい人にも適しています。
ろうきんカードローンでは、収入や他社借入状況などに応じて限度額が決まりますが、増額申請を行うと利用できる金額を増やせる可能性があります。
たとえば、現在の限度額が50万円の人なら、増額で100万円まで借り入れできるようになる可能性があるので、足りない場合は限度額変更を検討しましょう。
参考までに、北海道ろうきんのカードローン（マイプラン）では最大300万円まで増額ができ、100万円未満ならインターネットから申し込みできます。
増額お申込みも100万円までなら来店不要！ご来店でのお手続きで限度額300万円まで増額お申込み可能！
引用元：ろうきんのカードローンマイプラン｜北海道ろうきん
増額には返済実績が必要になるので、契約して半年～1年ほど経ってから増額申請すると良いでしょう。
ろうきんダイレクトとは、スマホアプリを使ってインターネットバンキングで借り入れ・返済ができるサービスです。
スマホやパソコンでカードローンの残高や取引履歴などを確認できます。
さらに、インターネットから振り込みできるため、店頭やATMまで出向く必要はありません。
ろうきんダイレクトを利用するには、公式ホームページで初回利用登録が必要です。
登録できる条件は、国内在住でろうきんのキャッシュカード・普通預金口座を保有していることで、ネットからでも申し込みできます。
通常、コンビニATMで借り入れする際は、金額に応じて110円～220円の手数料が発生します。
しかし、ろうきんカードローンなら手数料分の金額を指定口座へキャッシュバックしてもらえます。
キャッシュバックの条件は、以下のとおりです。
| 対象の取引 |
|
|---|---|
| 回数 | 制限なし |
| 時期 | 即時入金 |
| 対応ATM |
|
手数料キャッシュバックの対象となるATMは地域によって異なるものの、多くのろうきんでコンビニATMが対象となっています。
ろうきんカードローンのデメリットは、融資までに時間がかかることです。
公式ホームページに具体的な融資時間は明記されていませんが、審査通過からローンカードの郵送まで最短でも1～2週間ほどかかります。
ご契約後約1～2週間で、｢ローンカード｣をご自宅に郵送でお届けします。
引用元：カードローン「マイプラン」ご利用の流れ｜中国ろうきん
※お申込みの混雑状況により、1週間以上かかる場合がございますのでご了承ください。
ろうきんはローンカードが発行されてからでないと借り入れできないので、どうしても融資までに時間がかかります。
参考までに、他のカードローンと融資時間を比較してみました。
| カードローン | 審査時間 | 融資時間 |
|---|---|---|
| ろうきんカードローン 「マイプラン」 |
最短翌営業日 | 最短1週間 |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 最短即日 | 最短翌営業日 |
| PayPay銀行カードローン | 最短翌営業日 | 最短翌営業日 |
| プロミス | 最短3分※ | 最短3分※ |
| レイク | 申込後最短15秒 | Webで最短25分※ |
ろうきんカードローンの返済方法は普通預金口座からの引き落としで、2種類の返済方式があります。
定額型は文字通り毎月の返済日・返済額が決められていますが、残高スライド型は契約者によって引き落とし日や返済額が変わります。
この項では、ろうきんカードローンの引き落とし日や返済額、一括返済の方法について詳しく解説します。
支払日はろうきんによって異なり、たとえば北海道ろうきんの場合は8日、または23日になります。
約定返済日・・・毎月8日あるいは23日からお選びいただけます。
引用元：北海道ろうきんホームページ
返済方式によって引き落とし日が変わる可能性があるため、気になる場合は契約時にオペレーターに問い合わせておきましょう。
ろうきんカードローンの毎月の返済額は、最低でも5,000円以上です。
ろうきん公式サイトの返済額テーブル表では、30万円以下は一律5,000円と記載されています。
| 借入残高 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| ～30万円 | 5,000円 |
| 30万～50万円 | 10,000円 |
| 50万～70万円 | 12,000円 |
| 70万～80万円 | 13,000円 |
| 80万～100万円 | 15,000円 |
| 100万～150万円 | 20,000円 |
| 150万～180万円 | 25,000円 |
| 180万～200万円 | 30,000円 |
| 200万～250万円 | 35,000円 |
| 250万～300万円 | 40,000円 |
| 300万～350万円 | 50,000円 |
| 350万～400万円 | 55,000円 |
| 400万～450万円 | 65,000円 |
| 450万～500万円 | 70,000円 |
30万円を超えた後は、借入残高が増えるほど毎月の返済額も増えていく仕組みになっています。
ろうきんカードローンの返済期間中に、金銭的にゆとりができた場合は、繰り上げ返済や一括返済を行うのが良いでしょう。
繰り上げ返済とは、毎月の引き落としとは別で返済して早期に残高を減らす方法で、最終的な支払い利息を抑えられます。
繰上げ返済・一括返済の入金方法は以下の3通りです。
なお、全額返済したい場合は借入残高・利息の合計を合わせて支払う必要があります。
ろうきんはカードローン以外にもさまざまなローン商品を提供しており、用途に合わせて選べます。
マイカーローン（自動車ローン）は、新車や中古車の購入費用だけはでなく、車検や免許取得、他社ディーラーローンからの借り換えなど幅広い用途で利用できます。
また、住宅ローンは住居取得のほか、増改築や登記、火災保険料としてお金を借りられます。
商品により金利や限度額が異なるため、お金を借りる目的に合わせてカードローン以外の商品も比較検討してみましょう。
ろうきん（労金）のカードローンでお金を借りるには、最低限以下の条件を満たしている必要があります。
これらの申込条件をひとつでも満たしていないと、ろうきんでお金を借りることはできません。
一方で、消費者金融や銀行カードローンの場合、年収150万円以上や1年以上の勤務といった具体的な条件は設けられていないケースがほとんどです。
ろうきんのほかにもおすすめのカードローンはありますので、条件を満たしていない人はそちらを検討してみてはいかがでしょうか。
それでは、ろうきんでお金を借りる条件について詳しく解説していきます。
ろうきんカードローンでは、毎年安定して150万円以上稼いでいないと借り入れできません。
年収制限を設けている理由は、収入のない人に貸付してしまうと返済できなくなって利用者を破綻させ、さらにろうきん側も損害を被ってしまうためです。
ただし必ずしも正社員である必要はなく、契約社員やパート・アルバイト、自営業者でも条件を満たしていれば借り入れできます。
契約社員・パート社員の方や、自営業者等の方も一定の条件を満たせばご利用いただけますので、最寄りの営業店にお問い合わせください。
引用元：中央ろうきん
なお、ネットから申し込みすれば仮審査によって借り入れできるかどうかがわかります。
サラリーマンやパート・アルバイトの場合、同じ職場で最低でも1年間は働いていることがろうきんカードローンで融資を受ける条件です。
自営業者など、給与所得者でない人は3年以上が目安となります。
同一勤務先に1年以上勤務されていること（自営業者等の給与所得以外の方は3年以上）
引用元：中央ろうきん
勤続年数が短すぎる人は、すぐに仕事を辞めて収入がなくなり、返済できなくなってしまうリスクが大きいため、ろうきんカードローンに申し込めません。
はっきりとした勤続年数がわからない場合や、自分が貸付対象になるのか不安な場合は、最寄りのろうきんに問い合わせてみましょう。
なお、一般的なカードローンには勤続年数による条件が設けられていないため、転職して間もない場合は銀行カードローンがおすすめです。
ろうきんは全国に11箇所あり、店舗の管轄内に住んでいないと利用できません。
全国のろうきんと対応エリアを調査し、以下で表にまとめましたので参考にしてください。
| ろうきん | 対応エリア |
|---|---|
| 中央ろうきん | 茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県 |
| 北海道ろうきん | 北海道 |
| 東北ろうきん | 青森県・岩手県・宮城県・秋田県・山形県・福島県 |
| 新潟ろうきん | 新潟県 |
| 長野ろうきん | 長野県 |
| 静岡ろうきん | 静岡県 |
| 北陸ろうきん | 富山県・石川県・福井県 |
| 東海ろうきん | 愛知県・岐阜県・三重県 |
| 近畿ろうきん | 滋賀県・奈良県・京都府・大阪府・和歌山県・兵庫県 |
| 中国ろうきん | 鳥取県・島根県・岡山県・広島県・山口県 |
| 四国ろうきん | 徳島県・香川県・愛媛県・高知県 |
| 九州ろうきん | 福岡県・佐賀県・長崎県・熊本県・大分県・宮崎県・鹿児島県 |
| 沖縄ろうきん | 沖縄県 |
こちらの表を見れば、自分の管轄がどのろうきんなのか調べられます。
たとえば、近畿ろうきんのカードローンは「滋賀県・奈良県・京都府・大阪府・和歌山県・兵庫県」に住んでいる人が対象となっています。
ろうきんカードローンは銀行・消費者金融と比べて金利が低いぶん、利用者が貸し倒れリスクを起こした時のリスクが大きいので、審査は厳しいと考えられます。
この項では、ろうきんカードローンの審査についてまとめました。
審査に落ちた場合の対処法も解説していますので、審査に通るか不安な人はぜひ参考にしてください。
在籍確認とは、利用者が毎月安定して収入を得ているのか判断するため、職場での勤務状況を調査する審査の一環です。
ろうきんカードローンに申し込むと、審査の際に職場へ在籍確認の電話がかかってきます。
本人が電話に出られず、他の人が電話をとった場合でも在籍確認は完了しますが、職場の人に借り入れがバレる心配もあるので注意しましょう。
ろうきん以外なら、原則職場への電話がないカードローンもあります。
アイフルやアコムは、原則職場への電話なしなので、上司や同僚に借り入れがバレにくくなります。
ろうきんカードローンに限らず、ローンの審査では必ず個人信用情報を照会され、過去に金融事故を起こしていないか調査されます。
金融事故とは、次のような事例を指します。
なお「代位弁済」とは、長期間債務者からの支払いが行われず、保証会社によって代わりに返済されることです。
信用情報に金融事故を起こしたことが記録され、いわゆるブラックリストに載っている状態になると審査通過は困難になります。
ろうきんカードローンに申し込む際は、本人情報や収入、勤務先などの情報を正しく入力しましょう。
カードローンでは入力した情報をもとに審査が行われるため、誤りがあると確認に時間がかかったり、審査に落ちたりする可能性があります。
特に、次のように虚偽の申告をすると今後申し込みできなくなるケースも考えられます。
申し込みの際は、確認画面で入力ミスがないか目視でチェックしましょう。
金融事故を起こしておらず、正しい情報を入力したとしても審査落ちする可能性があります。
したがって、ろうきんカードローンの審査に落ちた時の対処法も知っておきましょう。
それぞれ具体的に解説します。
ろうきんカードローンで審査落ちした場合、半年ほど期間を空けてから再度申し込みしてみましょう。
なぜなら、審査に落ちたのは勤続年数が短く、収入が安定していないと判断された可能性があるからです。
申し込んでから半年ほど経つと、個人信用情報から申込履歴が削除されるため、再度申し込みすれば審査に通るかもしれません。
ろうきんの審査に通らなかった人は、消費者金融のカードローンに申し込むのもひとつの手段です。
消費者金融とは、個人向けに小口融資を行っている貸金業者のことで、安定・継続した収入があり、審査に通過できればお金を借りられます。
お金を貸す業務を行っており、財務局又は都道府県に登録をしている業者のことを、「貸金業者」といいます。具体的には、消費者金融、クレジットカード会社などが貸金業者です
引用元：貸金業法Q&A：金融庁
消費者金融は、ろうきんよりも金利が高い分、利用者が返済できなくなったとしても損害が小さいため、パートやアルバイトでも借り入れしやすい傾向にあります。
詳しく知りたい場合は、消費者金融おすすめの記事を参考にしてください。
ろうきんや銀行など金融機関の審査に通らない場合は、会社の制度を活用しましょう。
一部の会社では、福利厚生の一環として「従業員貸付」が用意されており、カードローンよりも低金利でお金を借りられます。
従業員貸付がない会社でも給料の前借りを利用できますが、買い物やギャンブルなどの目的では借り入れできません。
急な病気やケガで医療費が必要になった、災害などで損失を被ったなど正当な理由が必要です。
この項では、ろうきんカードローンに申し込んでから実際にお金を借りるまでの手順をわかりやすく解説します。
Web完結型カードローン（マイプラン）は、インターネットから仮申し込みでき、仮審査を受けられます。
ローンが組めるかどうか簡単にわかるので、審査に通るか不安ならインターネットからの申し込みをご検討ください。
仮申し込みすると、最短翌営業日に入力したメールアドレス宛に審査結果が通知されます。
審査に通っていれば、1～2週間程度でローンカードが自宅に郵送され、借り入れできるようになります。
大手消費者金融と違い、ローンカードが届くまでは借り入れできないので、融資を受けられるまでに最低でも1週間以上かかる点に注意しましょう。
ローンカードが届いたら借り入れできます。
ろうきんカードローンではあらかじめ限度額が設定されており、限度額の範囲内であれば近くのATMで何度でも現金の引き出しが可能です。
次に、申し込みをスムーズに進める方法も把握しておきましょう。
ろうきんカードローンへの申し込みには、以下の書類が必須です。
| 必要なもの | 利用できる書類 |
|---|---|
| 本人確認書類 | 運転免許証 個人番号カードなど |
| 収入証明書類 | 給与証明書 在籍証明書 源泉徴収票など |
| 勤続年数確認資料 | 健康保険証の写し 給与証明書 在籍証明書 |
| 普通預金口座のお届け出印 | – |
店頭から申し込む場合でも、インターネットを利用する場合でも、必要書類を揃えておけば申し込みがスムーズになります。
ろうきんカードローンのローンカードは、キャッシュカードと一体型になっています。
したがって、ローンカードを持っていればろうきんカードローンでの借り入れはもちろん、ろうきん普通預金口座への入出金も可能です。
なお、キャッシュカードを挿入する向きによって普通預金の利用、ローンの利用を使い分けられるので、カードローンに慣れない人でも扱いやすいでしょう。
インターネットバンキングを活用すれば、ろうきんのスマートフォンアプリから借り入れができます。
インターネットバンキングを利用するには、まずろうきんダイレクトのホームページにアクセスして「初回利用登録」を選択し、普通預金口座やメールアドレスなどの内容を登録しましょう。
次に、画面の指示に従ってワンタイムパスワードアプリをインストールして、ワンタイムパスワードの初期設定を行います。
設定完了後、パソコンやスマートフォンでろうきんのマイページにアクセスして振込申請すれば、自分の好きなタイミングで指定口座にお金を振り込んでもらえます。
ろうきんカードローンの借入残高はATMのほか、ろうきんアプリでも確認できます。
アプリを利用すると、借入残高や入出金の明細をスマホでチェックできます。
ろうきんアプリの利用方法は、以下のとおりです。
ろうきんアプリは、ろうきん普通預金口座のキャッシュカードを持っている人なら、すぐに利用できます。
明細では、普通預金の残高やカードローンの借入残高などが全て一覧で見られるので、覚えておくと便利です。
ろうきんカードローンの審査時間は、最短翌営業日です。
インターネットから申し込めば、最短翌営業日には審査回答を得られます。
ただし、ローンカードの郵送には1～2週間ほどかかるので、申し込みから借り入れまでに最低でも1週間以上かかります。
急ぎの場合は、最短即日で借り入れできる消費者金融のカードローンを利用しましょう。
土日に営業しているかどうかは、ろうきんの店舗によって異なります。
たとえば近畿ろうきんの場合、本店営業部（店番581）は土日でも営業していますが、梅田支店（店番582）は平日しか営業していません。
土日祝日でも営業している店舗は、ろうきんの公式ホームページから調べられます。
ろうきんのローンカードが届くのは、審査通過から1～2週間後になります。
カードの発行や郵送に時間がかかるため、審査に通過してもすぐには利用できません。
時間に余裕がなく、急いで融資を受けたい場合は、アプリでお金を借りられる消費者金融を選ぶのもひとつの手段です。
借入可能額は、ろうきんの店舗によって異なります。
参考までに、中央ろうきんの場合は最大500万円まで借入可能です。
ただし、借り入れ限度額は収入や他社借入状況によって決められるため、誰でも500万円借りられるわけではありません。
ろうきんのカードローンは、総量規制の対象にはなりません。
総量規制とは、過剰貸付を防ぐための法律のことで、貸金業者からの借り入れが年収の3分の1以下に制限されます。
ろうきんは貸金業者ではないので総量規制の対象にはならず、年収の3分の1以上借りられる可能性があります。
ろうきんのカードローンとフリーローンの最も大きな違いは、借入回数です。
カードローンは「極度貸付」なので、あらかじめ設定された限度額の範囲内で何度でも借りられます。
一方、フリーローンは「極度貸付」ではないので、最初に決めた金額だけしか借りられず、追加借入はできません。
金利に関してはフリーローンのほうが低めに設定されており、たとえば中央ろうきんのフリーローンの金利は年5.825％～7.500％です。
