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今より低い金利でお金を借りたい場合は、カードローンの借り換えがおすすめです。

カードローンの借り換えをうまく活用することで、利息の削減や返済期間の短縮といったメリットが得られます。

ただし、カードローンを借り換える際も初回の借り入れと同様に「審査が必要」などの注意点やデメリットもあります。

この記事では、おすすめの借り換えローンに加え、「カードローンの借り換えとは？」という基礎知識まで詳しく解説しています！

監修者

CFP認定ファイナンシャルプランナー 伊藤 亮太

慶應義塾大学大学院商学研究科経営学・会計学専攻を修了、在学中にCFP資格を取得。2007年にスキラージャパン株式会社を設立し代表取締役に就任。 ...続きを読む

伊藤亮太FP事務所を立ち上げ、個人向けの資産設計やマネー・ライフプランニングの提案を中心に活動中。資産運用に関連するセミナー講師や講演も多数行う。著書は『ゼロからはじめる！お金のしくみ見るだけノート』や『図解即戦力 金融のしくみがこれ1冊でしっかりわかる教科書』など多数刊行。

借り換えカードローンのおすすめランキング7選

まずは、みんかぶ編集部が厳選した借り換えにおすすめのカードローンを7社紹介します！

三井住友銀行カードローンはスマホひとつで申し込み可能

「カードレスが選べちゃいますローン」でお馴染みの三井住友銀行カードローンは、通常の借り入れだけではなく他社からの借り換えにも向いています。

銀行カードローンのなかでは珍しくカードレスの選択が可能となっており、スマホひとつでお金を借りられるのが特徴です。

また、金利は年1.5％～14.5％に設定されており、消費者金融と比べて上限金利が低めな点も魅力のひとつです。

現在の借入先によっては、三井住友銀行カードローンに借り換えすることで毎月の返済負担を減らせる可能性もあります。

三井住友銀行カードローンは「カードレスの利便性」と「銀行ならではの金利」どちらも叶うカードローンです！

三井住友銀行カードローンの借り換え金利(実質年率) ※通常金利と同じ
100万円以下	年12.0％～14.5％
100万円超200万円以下	年10.0％～12.0％
200万円超300万円以下	年8.0％～10.0％
300万円超400万円以下	年7.0％～8.0％
400万円超500万円以下	年6.0％～7.0％
500万円超600万円以下	年5.0％～6.0％
600万円超700万円以下	年4.5％～5.0％
700万円超800万円以下	年1.5％～4.5％

三井住友銀行カードローンの基本情報
金利	年1.5％～14.5％
限度額	10万円～800万円
審査時間	最短当日※
融資時間	最短当日※
無利息期間	–
申込年齢	満20歳以上満69歳以下

住信SBIネット銀行カードローンは借り換えに対応！金利優遇も魅力

住信SBIネット銀行カードローンは、借入金の使い道が原則自由で、借り換えやおまとめ目的でも利用できます。

また、SBI証券の口座を保有・登録するなど所定の条件を満たせば、基準金利から最大年0.5％の金利優遇を受けられます。

金利の負担を軽くしたい、またはより有利な条件で借り換えたいと考えている場合にも有効な選択肢です。

申し込みは24時間365日対応しており、WEBで手続きが完結するため、時間がない中でもスムーズに申し込めます。

住信SBIネット銀行カードローンの借り換え金利(実質年率) ※通常金利と同じ
10万円～100万円	14.79％
110万円～200万円	11.99％
210万円～300万円	8.99％
310万円～400万円	7.49％
410万円～500万円	6.49％
510万円～600万円	5.49％
610万円～700万円	4.49％
710万円～900万円	2.99％
910万円～1,000万円	2.49％

住信SBIネット銀行カードローンの基本情報
金利	年2.49％～14.79％
限度額	10万円～1,000万円（10万円単位）
審査時間	数日
融資時間	数日
無利息期間	–
申込年齢	満20歳以上満65歳以下 ※安定継続した収入がある人

楽天銀行スーパーローンの金利は年1.9～14.5％

楽天銀行スーパーローンは、年1.9～14.5％とネット銀行のなかでも低めの金利が魅力のカードローンです。

他社のカードローンと比べて低めの金利設定となっているため、借り換えで利息を減らしたい人に向いています。

楽天銀行スーパーローンに借り換え専用コースはありませんが、借り換え専用コースがあるカードローンにもまったく引けをとりません。

さらに、条件を満たせば「新規入会で楽天ポイント進呈」といったお得さも見逃せない点のひとつです。

楽天銀行スーパーローンの借り換え金利(実質年率) ※通常金利と同じ
10万円以上100万円未満	年14.5％
100万円以上200万円未満	年6.6％～14.5％
200万円以上300万円未満	年3.9％～14.5％
300万円以上350万円未満	年2.9％～12.5％
350万円以上500万円未満	年2.9％～8.9％
500万円以上600万未満	年2.5％～7.8％
600万円以上800万未満	年2.0％～7.8％
800万円	年1.9％～4.5％

※調査日：2025年11月12日
※調査方法:公式サイトから各調査データを取得

楽天銀行スーパーローンの基本情報
通常金利 （実質年率）	1.9％～14.5％
借り換え金利 （実質年率）	1.9％～14.5％
限度額	最大800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし
申し込み年齢	満20歳以上62歳以下 ※安定した定期収入のある方 ※パート・アルバイト・主婦の方は60歳以下

横浜銀行カードローンは他社借入をまとめることも可能

横浜銀行カードローンは「限度額が他社より大きめ」で、金利も年1.5～14.6％（変動金利）と、銀行系カードローンのなかでも借り換え・おまとめにおすすめのカードローンです！

首都圏など対象地域にお住まい・お勤めの方はぜひ検討したい銀行カードローン！

横浜銀行カードローンの借り換え金利(実質年率・変動金利) ※通常金利と同じ
100万円以下	年14.6％
100万円超～200万円以下	年11.8％
200万円超～300万円以下	年8.8％
300万円超～400万円以下	年6.8％
400万円超～500万円以下	年4.8％
500万円超～600万円以下	年4.5％
600万円超～700万円以下	年4.0％
700万円超～800万円以下	年3.5％
800万円超～900万円以下	年3.0％
900万円超～1,000万円未満	年2.5％
1,000万円	年1.5％

横浜銀行カードローンの基本情報
通常金利	年1.5～14.6％（変動金利）
借り換え金利	年1.5～14.6％（変動金利）
限度額	10万円～1,000万円（10万円単位）
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日※
無利息期間	なし
申し込み対象	下記すべてを満たす方 ご契約時満20歳以上69歳以下の方 安定した収入のある方、およびその配偶者（学生不可） 神奈川県内全地域・東京都内全地域・群馬県前橋市、高崎市、桐生市居住またはお勤めの方

プロミスなら最短3分で融資を受けられる

プロミスは「最短即日融資できるスピード」「無利息期間が使いやすい」のが特徴的な消費者金融カードローン！

当サイトのカードローン即日ランキングの記事でも、常に上位を獲得しています。

上限金利は年18.0％と銀行カードローンや信販系より高めですが、消費者金融系では一般的ですし、初めての利用日から30日間は利息がかからないのも魅力的です。

プロミスの借り換え金利(実質年率) ※通常金利と同じ
10～99万円	2.5％～18.0％
100～800万円	2.5％～15.0％

プロミスの基本情報
通常金利 （実質年率）	2.5％～18.0％
借り換え金利 （実質年率）	2.5％～18.0％
限度額	最大800万円
審査時間	最短3分※
融資時間	最短3分※
無利息期間	初回利用の翌日から30日 ※メールアドレス登録とWEB明細利用の登録が必要
申し込み年齢	18歳以上74歳以下※ ※安定した収入のある方

auじぶん銀行カードローンは借り換え専用コースあり

auじぶん銀行カードローンには、「au限定割 借り換えコース」という名称の借り換え専用ローンがあります。

au限定割 借り換えコースは通常金利よりもさらに低めに設定されており、金利年0.98～12.5％で借り入れ可能！

auじぶん銀行カードローンの借り換え金利(実質年率) ※au限定割 借り換えコース
100万円	年12.5％ ※限度額は100万円の場合のみ※a_1
110万円～300万円	年6.5％～12.5％
310万円～500万円	年4.5％～6.5％
510万円～700万円	年3.0％～4.5％
710万円～800万円	年0.98％～3.0％

auじぶん銀行カードローンの基本情報
通常金利 （実質年率）	1.38％～17.4％ ※au IDお持ちの方「誰でもコース」適用時
借り換え金利 （実質年率）	0.98％～12.5％ au IDお持ちの方で借り換えコース適用時※a_1
ご利用限度額	10～800万円 ※借り換えコースは100万円～800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	–
申し込み年齢	下記すべてを満たす方 ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満の方 安定継続した収入のある方 保証会社であるアコム（株）の保証を受けられる方

東京スター銀行のおまとめローンなら完済を目指せる

※借入額はお申し込み時の借り換え対象ローン残高の範囲内に限ります。また、東京スター銀行所定の審査により決定します。

東京スター銀行の「おまとめローン」は、利用者の完済を目的とした返済専用ローンです。

借り換えとおまとめのどちらも可能で、金利は年率9.8％〜14.6％の間となり、審査によって決まります。

一般的なカードローンは他社借入があると審査で不利になりますが、「おまとめローン」は借り換え・おまとめに特化しているため、借入残高がある前提で審査してもらえる点が嬉しいポイント！

東京スター銀行「おまとめローン」の借り換え金利（実質年率）
30万円以上1,000万円以下 （1万円単位）	年率9.8％〜14.6％※

東京スター銀行「おまとめローン」の基本情報
借り換え金利 （実質年率）	年率9.8％〜14.6％※
借入額	30万円以上1,000万円以下（1万円単位）※
審査時間	–
融資時間	–
無利息期間	–
申し込み年齢	満20歳以上65歳未満

カードローンの借り換えとは？うまく使えば今より金利が低くなる

カードローンの借り換えは、文字通り「いま契約しているカードローンから違う業者のカードローンに乗り換える」ことです。

たとえば、金利（実質年率）18.0％のカードローン業者（A社）から15.0％の業者（B社）へ借り換えた際に適用金利が低くなると、そのぶん利息の支払い額を減らせます。

参考：低金利カードローン19選の比較一覧表！金利が安い借入先で利息を抑える方法

本章では、カードローン借り換えの手順やメリット、注意点を解説します。

カードローン借り換えの流れ

カードローンの借り換えは、「新たに契約したカードローン業者から借りたお金で既存のカードローンを返済する」のが主な手順です。

たとえば、現在A社（実質年率15.0％）のカードローンで200万円借りているとしましょう。

すでに借りている業者（A社）とは別に、もう1社（B社：実質年率12.0％）のカードローンに申し込みます。

B社との契約が完了したら、B社からお金を借りてA社の借入金を完済します。

すると、B社から借りた金額が残りますが、金利（実質年率）がB社のほうが低いため、単純計算で支払う利息がA社のときよりも少なくなりました。

あとはB社に完済すれば、今回のカードローンは完済となります。

おまとめローンとの違いは？

「借り換えローン」とよく似た言葉に「おまとめローン」があります。

「おまとめローン」は、「複数のカードローンを1つのカードローン（業者）にまとめる」ことを指すため、厳密にいえばA社からB社に乗り換える借り換えローンとは異なります。

たとえば、A・B・C社からお金を借りている場合、返済日や返済口座がバラバラで管理が難しかったり、うっかり支払い漏れが生じるリスクがあります。

A・B・C社を1つのカードローン（D社）にまとめてしまえば、返済を1つの口座や返済日で管理できるため入金忘れなどのミスを減らしやすくなります。

本記事では「借り換えローン（1社から1社に乗り換える）」をメインにしていますが、横浜銀行カードローンやプロミスのように、おまとめローンに対応しているカードローン業者もあります！

カードローン借り換えのメリット・デメリット

カードローンの借り換えには、メリットだけでなくデメリットや注意点もあります。

低金利の銀行カードローンに借り換えると利息を減らせる

「カードローン借り換えの流れ」でも解説したとおり、いまより低金利の銀行カードローンに乗り換えれば、単純に利息を減らせる可能性が高いです。

また、違う業者のカードローンに借り換えることで、「コンビニのATMでも手数料無料で返済できる」など返済の利便性が向上したり、「月々1,000円から返済可能」など毎月の返済額を抑えたり…といった「金利」以外のメリットもユーザーによっては感じられるでしょう。

審査に通過できないと借り換えローンを利用できない

カードローンの借り換えはうまく使えば返済額を減らせるなどメリットも多いですが、注意点やデメリットもしっかり考慮しないと結果的に損をする可能性もあります。

まず、カードローンの借り換えも基本的には「新規申込」になるため、金融機関による審査が行われます。

「安定収入があるか」「延滞や自己破産などをしていないか」などしっかりチェックされます。

参考：「カードローンは審査がありますか？」

当然ながら審査に通らなければ契約できないため、借り換えローンも利用できないことになります。

また、借り換えローンを利用する際には「下限金利」ではなく「上限金利」を見て検討するのが無難です。

たとえば、いま利用中のカードローンの年率が15.0％だとして、B社は3.0～17.0％の場合、審査によっては17.0％＝いまよりも高い金利での契約になってしまうケースもあります。

そのため、いまより低金利のカードローンに借り換えたい場合は、上限金利や契約限度額別の金利を比較しておくのがベターです。

そして、たとえ「今のA社より低金利なのは間違いない！」という場合でも、返済シミュレーションをして返済計画・返済方法を念入りに確認しておきましょう！

カードローン借り換え比較一覧

カードローンの借り換えで注目すべきポイントは、やはり金利（特に上限金利）です。

「急ぎ」かつ「無利息期間」を活用したい場合は、プロミスなどの消費者金融がおすすめです。

※調査日：2025年11月12日
※調査方法:公式サイトから各調査データを取得

カードローンの借り換えに関するよくある質問

借り換えにおすすめのカードローンは？

auじぶん銀行カードローンはau限定割 借り換えコースなら0.98～12.5％という金利が魅力的！

楽天銀行スーパーローンも上限金利が年14.5％程度なので、初めての借り換えローンに向いています。

借り換えで利息を減らしたいのなら、現在の借入先より低金利のカードローンを選びましょう。

カードローンの借り換えにデメリットはある？

「カードローン借り換えのメリット・デメリット」でも解説したように、借り換えローンにもデメリットはあります。

特に「下限金利」だけを見て飛びつくと、低金利のカードローンに借り換えたつもりが、審査の結果上限金利が適用されて結果としていまの業者よりも高金利だった…という場合もあります。

借り換え可能な業者の金利などは「借り換えにおすすめのカードローン」で、上限金利もしっかり確認して検討するのがおすすめ！

カードローンを借り換えると金利も下がる？

借り換えで金利が下がるかどうかは、借り換え先のカードローン会社と申込者の属性に左右されます。

一般的には、金利が低い銀行系カードローンを選ぶと利息を抑えられる可能性が高いです。

しかし、適用金利は審査によって決定されるため、借り換えを行ったからといって必ずしも金利が下がるわけではありません。

特に「下限金利は低いが上限金利が高い業者」では、上限金利が適用される場合があり、かえって負担が増えることもあるため注意が必要です。

リボ払いをカードローンに借り換えることもできる？

はい、カードローンの多くはリボ払いの借り換えも可能です。

リボ払いの金利の相場は15.0％～18.0％程度となっているため、auじぶん銀行カードローンなど上限金利が低めの業者に借り換えれば、支払う利息を抑えられる可能性もあります。

ただし、リボ払いの借り換えにも審査があり、総量規制の対象となりますので、必ずしも借り換えできるとは限りません。

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