バラの会さんのブログ
投資信託の下振れリスクをゼロにする方法
終身保険は損!?
保険金保証の終身タイプ変額保険が超トク
お金を運用するには、リスクはつきもの。数多くある金融商品の中でも、投資信託のリスクは高いほうに分類される。ところが、投資信託の下振れリスクをゼロにする方法があるのをご存じだろうか？
変額保険は、債券や株式を中心に保険料を運用し、その実績に応じて満期保険金や死亡保険金が変動するというハイリスク・ハイリターン型の保険。経済情勢や運用の実績によって保険金は増えることもあるが、反対に、株価や金利・為替の変動などのリスクが存在し、保険金が少なくなることもある。現在、変額保険はソニー生命、NKSJひまわり生命、プルデンシャル生命などから発売されている。
変額保険の運用は、投資信託で行っている。投資信託とはいっても、公社債で運用するリスクの低いものから、株式投資信託で運用するリスクの高いものまで、さまざまな種類がある。変額保険の場合、投資信託は何種類か用意され、どの投資信託で運用するかを自分で選ぶ必要がある。さらに、途中で運用の対象を変更することも可能だ。
一般に、変額保険はリスクが高く、手数料も割高となるため加入すべきではないといわれている。かつては変額保険というと、銀行が一時払いの商品を多く販売していた。リーマン・ショック以降の金融危機によって、現在では積極的に販売されることはほとんどない。さらに、「変額保険は保険としての手数料と、投資信託としての手数料がダブルで取られるから損」という記事が多く見かけられることも、人気がない理由だろう。
値下がりリスクゼロの変額保険？
しかし、考えようによっては、変額保険の終身タイプの場合に限り、値下がりリスクをゼロとすることもありえる。
なぜなら、終身保険という保険としての側面からみると、仮に運用がうまくいかず、価格が少なくなっていたとしても、死亡時には定められた死亡保険金が支払われる。変額保険は死亡保険として活用することで、価格が変動するリスクがなくなってしまうというメリットがあるのだ。
というのも下の図を見てほしい。これは変額保険の運用状況を示しているものだ。変額保険には基本保険金が定められており、運用実績にかかわらず、死亡保険金は保証されている。つまり、運用曲線が基本保険金よりも下にある場合、すなわち、運用実績が基本保険金を割り込んでいるときであっても、基本保険金は保証されるわけだ。
反対に曲線が基本保険金よりも上にある＝運用実績がよいときには、基本保険金よりも多い死亡保険金を受け取ることができる。
ただし、変額保険を途中で解約すると、現在のように運用がうまくいっていないときには、少ない解約返戻金しか受け取ることができない点に注意をしてほしい。リスクをゼロにするためには、まさに変額保険を"保険"として活用するわけだ。
賢いインフレ対応にもなる
2月に日本銀行が、1％をインフレのめどにすると発表した。インフレ時には、貨幣価値が下落し、貯蓄だけでは資産が目減りすることになってしまう。一般的にインフレに強いとされているのは、不動産や株式。さらに、外貨預金、外貨MMF、金などがある。
変額保険を運用する際、こういったものに投資をしている投資信託を選ぶと、インフレに対応できる可能性が高い。
変額保険の場合、予定利率を3％以上と高めに設定している保険会社もある。予定例率を高めに設定しているということは、保険料を多く割り引いているという意味。金額が一定である終身保険に加入するより、変額保険の終身型へ加入したほうが、同じ保険金額を設定した場合であっても、保険料が安くすむことも魅力的だ。
途中解約には注意
注意が必要なのは、解約返戻金は保証されていないということ。途中で解約を行うと、そのときの運用実績によっては、払い込んだ保険料を下回ることもありえる。もちろん、資産を運用の一部として捉え、運用がうまくいっているときに解約をするという考え方は問題ないだろう。しかし、運用がうまくいっていないときの解約返戻金は少なくなってしまう。保険といえども、余裕資金で行うことを忘れてはならない。
さらに、変額保険には個人年金タイプと養老保険タイプが存在する。この2つのタイプには、加入しないほうがよいだろう。というのも、年金や満期保険金を受け取る時期が決まっているからだ。満期を迎えたときに運用がうまくいっていなければ、低い金額しか受け取ることができない。
リスクを回避しながら変額保険に加入する場合は、終身保険タイプを選ぶことが必須となる。
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